Рубрики

Страховщики оказались правы!

Кризис заставляет переоценивать многие аспекты жизни. Сегодня бизнесы и люди, имеющие добротные страховые полисы получили явное преимущество. 


История из жизни. Значение страхования

Алексей, 32 года, работает в компании по разработке облачных решений для бизнеса, жена Ольга сидит с двухлетней дочкой. У семьи есть: квартира, вклад в банке 750.000 руб. и зарплата Алексея 250.000 руб. ежемесячно. Цели в жизни: обучение дочери через 15 лет – $200.000 и капитал на пенсию через 25 лет – $1.000.000.⠀

Действия:
  1. Учёт расходов
  2. Анализ
  3. Оптимизация расходов (высвободили $1.000 в месяц)
  4. Составление Финансовой стратегии
  5. Инвестирует в месяц $1.000⠀

Процесс:
  • Инвестиции автоматизированы
  • Портфель диверсифицирован
  • Статистическая средняя доходность инвестиционного портфеля 11% годовых
  • Капитал защищён от необдуманных изъятий⠀

Результат:
  • Через 15 лет будут деньги на обучение
  • Через 25 лет будет капитал на пенсию
  •  Инвестировано всего $300.000
  • Инвестиции посильны
  • Качество жизни не ухудшилось

Сработает ли эта стратегия? Есть ли в ней слабое место, которое мы можем учесть, но не учли?
Слабое место в ней есть.
Если завтра случится форс-мажор и деньги в семью перестанут приходить (уход из жизни или потеря трудоспособности), то: получит  ли ребёнок образование? Сохранится ли достойный уровень жизни семьи? Сможет ли жена прожить на пенсию?⠀
На эти вопросы один ответ: «нет».

У меня к вам вопрос: «Кто в ЗАГСе или перед алтарём давал обещание заботиться о второй половине до конца дней? А до конца чьих дней мы обещали заботиться?»
«Если я смогу позаботиться до конца не своих, а её дней, я воспользуюсь такой возможностью. Я не хочу, чтобы моя вдова выглядела хуже, чем моя жена», – ответил Алексей. 
Риск потери кормильца можно нивелировать страхованием жизни и здоровья того, кто приносит в дом деньги. В данном случае защита семьи Алексея от форс-мажора актуальна на 25 лет. Страховая сумма $1.200.000. Это и образование дочки, и прежний уровень жизни в будущем. Ежегодная премия $2.400 ($200 в месяц).⠀
Таким образом, и капитал будет создан, и активы в неприкосновенности, а семья защищена. 


Зачем мне брокер?

•  Брокер перед страховой компанией представляет интересы клиента, подбирая ему лучшее предложение из имеющихся на рынке.
•  Услуги брокера оплачивает страховая компания в виде комиссий.
•  Для клиента услуги брокера бесплатны. Стоимость страхования из-за обращения к брокеру не увеличивается.

Как мы выбираем страховую компанию для клиента?

  1. Проверяем лицензию на страховую деятельность на сайте Банка России (раздел «Субъекты страхового дела»).
  2. Смотрим стаж работы: чем дольше, тем лучше.
  3. Изучаем репутацию, бенефициаров, группу компаний, в которую входит страховая.
  4. Проверяем наличие филиалов в регионах: лучше, чтобы рядом с клиентом всегда был филиал.
  5. Проверяем рейтинг компании (сайты РА «Эксперт», НРА). Рейтинг должен быть категории «А».
  6. Желательно, чтобы компания входила в лидеры рынка (ТОП-10 или ТОП-20).
  7. Проверяем мнения клиентов о компании обычным поиском отзывов в интернете.⠀
  8. Информация оценивается в комплексе.


Как выбрать страховой продукт?

Сначала надо понять: нужна финансовая защита вашей семье, или нет?⠀
Ответьте себе на вопросы:⠀
  1. Есть ли иждивенцы, которые зависят от вашего дохода? Жена (муж), дети, родители...?
  2. Имеете в собственности имущество (дом, квартира, автомобиль, яхта)?
  3. Вы часто путешествуете, передвигаетесь на автомобиле, самолёте, пароходе?
  4. Вы занимаетесь деятельностью с повышенными рисками (работа, хобби)?⠀
  5. Если вы ответили «да», то именно этот пункт – зона риска. И есть смысл защититься при помощи страхования.⠀
  6. Вы можете выбрать страховую компанию и продукт самостоятельно. А можете обратиться к любому лицензированному брокеру из 65-ти существующих в России (список на сайте ЦБ РФ). 

Как мы выбираем страховой продукт?

1. Определяем объект: то, что надо застраховать.
  • Жизнь
  • Здоровье
  • Квартира
  • Дом
  • Автомобиль
  • Ответственность
  •  ...⠀

2. Выписываем риски, которые связаны с объектом:
  • Смерть
  • Болезнь
  • Пожар
  • Авария
  •  ...

(Дом на холме вряд ли пострадает от наводнения, а дом на берегу моря не сгорит в лесном пожаре.)⠀
3. Учитываем, в какой мере риск защищён обязательными видами страхования (к примеру, ОМС, страхование от работодателя)⠀
4. Определяем страховые компании, страхующие выписанные риски
5. Определяем несколько страховых программ, подходящих клиенту под его условия. В программах не должно быть «ненужных» рисков, так как каждый риск – дополнительные деньги⠀
6. Сравниваем стоимость и условия. При прочих равных, выбирается программа с наименьшей стоимостью и, возможно, дополнительными «плюшками»⠀
7. Сопровождаем, представляем интересы клиента и защищаем их перед страховой компанией.

Те, кто в эти сложные дни получили страховые выплаты – поняли, как были правы, когда подстраховались. А тем, кто задумался: вдруг это не последний кризис? Стоит пообщаться с брокером. 


Редакция благодарит Алексея Родина за полезные статьи!
Добро пожаловать на его сайт: http://rodin.finance/