История из жизни. Значение страхования
⠀
Алексей, 32 года, работает в компании по разработке облачных решений для бизнеса, жена Ольга сидит с двухлетней дочкой. У семьи есть: квартира, вклад в банке 750.000 руб. и зарплата Алексея 250.000 руб. ежемесячно. Цели в жизни: обучение дочери через 15 лет – $200.000 и капитал на пенсию через 25 лет – $1.000.000.⠀
Действия:
- Учёт расходов
- Анализ
- Оптимизация расходов (высвободили $1.000 в месяц)
- Составление Финансовой стратегии
- Инвестирует в месяц $1.000⠀
Процесс:
- Инвестиции автоматизированы
- Портфель диверсифицирован
- Статистическая средняя доходность инвестиционного портфеля 11% годовых
- Капитал защищён от необдуманных изъятий⠀
Результат:
- Через 15 лет будут деньги на обучение
- Через 25 лет будет капитал на пенсию
- Инвестировано всего $300.000
- Инвестиции посильны
- Качество жизни не ухудшилось
⠀Сработает ли эта стратегия? Есть ли в ней слабое место, которое мы можем учесть, но не учли?⠀
Слабое место в ней есть.
Если завтра случится форс-мажор и деньги в семью перестанут приходить (уход из жизни или потеря трудоспособности), то: получит ли ребёнок образование? Сохранится ли достойный уровень жизни семьи? Сможет ли жена прожить на пенсию?⠀
На эти вопросы один ответ: «нет».
⠀
У меня к вам вопрос: «Кто в ЗАГСе или перед алтарём давал обещание заботиться о второй половине до конца дней? А до конца чьих дней мы обещали заботиться?»
«Если я смогу позаботиться до конца не своих, а её дней, я воспользуюсь такой возможностью. Я не хочу, чтобы моя вдова выглядела хуже, чем моя жена», – ответил Алексей.
Риск потери кормильца можно нивелировать страхованием жизни и здоровья того, кто приносит в дом деньги. В данном случае защита семьи Алексея от форс-мажора актуальна на 25 лет. Страховая сумма $1.200.000. Это и образование дочки, и прежний уровень жизни в будущем. Ежегодная премия $2.400 ($200 в месяц).⠀
Таким образом, и капитал будет создан, и активы в неприкосновенности, а семья защищена.
Зачем мне брокер?
⠀
• Брокер перед страховой компанией представляет интересы клиента, подбирая ему лучшее предложение из имеющихся на рынке.
• Услуги брокера оплачивает страховая компания в виде комиссий.
• Для клиента услуги брокера бесплатны. Стоимость страхования из-за обращения к брокеру не увеличивается.
⠀
Как мы выбираем страховую компанию для клиента?
⠀
- Проверяем лицензию на страховую деятельность на сайте Банка России (раздел «Субъекты страхового дела»).
- Смотрим стаж работы: чем дольше, тем лучше.
- Изучаем репутацию, бенефициаров, группу компаний, в которую входит страховая.
- Проверяем наличие филиалов в регионах: лучше, чтобы рядом с клиентом всегда был филиал.
- Проверяем рейтинг компании (сайты РА «Эксперт», НРА). Рейтинг должен быть категории «А».
- Желательно, чтобы компания входила в лидеры рынка (ТОП-10 или ТОП-20).
- Проверяем мнения клиентов о компании обычным поиском отзывов в интернете.⠀
- Информация оценивается в комплексе.
Как выбрать страховой продукт?
⠀
Сначала надо понять: нужна финансовая защита вашей семье, или нет?⠀
Ответьте себе на вопросы:⠀
- Есть ли иждивенцы, которые зависят от вашего дохода? Жена (муж), дети, родители...?
- Имеете в собственности имущество (дом, квартира, автомобиль, яхта)?
- Вы часто путешествуете, передвигаетесь на автомобиле, самолёте, пароходе?
- Вы занимаетесь деятельностью с повышенными рисками (работа, хобби)?⠀
- Если вы ответили «да», то именно этот пункт – зона риска. И есть смысл защититься при помощи страхования.⠀
- Вы можете выбрать страховую компанию и продукт самостоятельно. А можете обратиться к любому лицензированному брокеру из 65-ти существующих в России (список на сайте ЦБ РФ).
Как мы выбираем страховой продукт?
⠀
1. Определяем объект: то, что надо застраховать.
- Жизнь
- Здоровье
- Квартира
- Дом
- Автомобиль
- Ответственность
- ...⠀
2. Выписываем риски, которые связаны с объектом:
- Смерть
- Болезнь
- Пожар
- Авария
- ...
(Дом на холме вряд ли пострадает от наводнения, а дом на берегу моря не сгорит в лесном пожаре.)⠀
3. Учитываем, в какой мере риск защищён обязательными видами страхования (к примеру, ОМС, страхование от работодателя)⠀
4. Определяем страховые компании, страхующие выписанные риски
5. Определяем несколько страховых программ, подходящих клиенту под его условия. В программах не должно быть «ненужных» рисков, так как каждый риск – дополнительные деньги⠀
6. Сравниваем стоимость и условия. При прочих равных, выбирается программа с наименьшей стоимостью и, возможно, дополнительными «плюшками»⠀
7. Сопровождаем, представляем интересы клиента и защищаем их перед страховой компанией.
Те, кто в эти сложные дни получили страховые выплаты – поняли, как были правы, когда подстраховались. А тем, кто задумался: вдруг это не последний кризис? Стоит пообщаться с брокером.
Редакция благодарит Алексея Родина за полезные статьи!
Добро пожаловать на его сайт: http://rodin.finance/