Непредсказуемые события планетарного масштаба повлияли на все сферы бизнеса. Мы оказались беззащитны перед множеством угроз. Одна из них – кредиты.
Как разобраться с кредитами?
Есть четыре проверенных временем пути:
1. Досрочное погашение
2. Реструктуризация
3. Рефинансирование
4. Личное банкротство
Досрочное погашение
Варианты досрочного погашения:
• Снежный ком.
• Снежная лавина.
СНЕЖНЫЙ КОМ
Тем, кто хочет быстро увидеть результат. Психологически удобен.⠀
План действий:
1) Распределите кредиты по возрастанию остатка долга, от меньшего к большему.⠀
2) Бросьте все силы на погашение кредита с минимальной задолженностью. Каждый свободный рубль.⠀
3) Бросьте все силы на досрочное погашение следующего кредита.⠀
Результат вы увидите достаточно быстро.⠀
- Закроете первый, самый мелкий кредит.
- Появится больше свободных денег для гашения следующего.
- Мотивация идти дальше увеличивается, появляется дополнительная энергия.
СНЕЖНАЯ ЛАВИНА
Для терпеливых. Экономически выгоден.⠀
План действий:
1) Распределите кредиты по уменьшению процентной ставки, т большей к меньшей.⠀
2) Бросьте все силы на погашение более дорогого кредита. Каждый свободный рубль.⠀
3) Бросьте все силы на досрочное погашение следующего кредита.⠀
В долгосрочной перспективе вы сохраните больше денег, так как уменьшаете переплаты, гася досрочно сначала дорогие кредиты.
Реструктуризация и Рефинансирование
РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ – это изменение условий кредитного договора в сторону облегчения для заёмщика.⠀
- Временная отмена платежей (кредитные каникулы)
- Снижение процентной ставки
- Увеличение срока кредита
- Уменьшение ежемесячного платежа⠀
Банк не будет действовать себе в убыток. В итоге полная стоимость кредита для заёмщика увеличивается. Но условия становятся более приемлемыми и уменьшается нагрузка на семейный бюджет.
РЕФИНАНСИРОВАНИЕ – это получение нового кредита на более выгодных условиях с целью частичного или полного погашения предыдущего/предыдущих.⠀
Шаги:
1. Обращаетесь в Новый банк
2. Сообщаете условия кредита, даёте информацию о залоге
3. Новый банк предлагает лучшие условия:
- Меньше ежемесячный платёж
- Иная валюта кредита
- Иной срок кредита
4. Новый банк перечисляет в Старый банк всю сумму задолженности
5. Залог перерегистрируется на Новый банк
6. Далее рассчитываетесь уже с Новым банком⠀
Рефинансирование нескольких кредитов можно сделать в своём банке. Тут несколько кредитов объединяются в один. К примеру, потреб. кредит и кредитная карта объединяются в новый потреб. кредит. В итоге общая стоимость кредита уменьшится.
Не бойтесь общаться с кредитором, даже если долг продан коллекторам.
И банку, и коллекторам выгодно, чтобы вы погасили долг. Им лучше получить деньги хоть как-то, нежели допустить ваше банкротство. Вы у них не одни. Они готовы к диалогу. Объясните банку: «Я могу платить такую-то сумму. Я очень хочу выплатить, но больше не могу. Я не хочу от вас бегать, я не хочу банкротиться, но другого варианта у меня нет. Либо я плачу столько-то, либо мне придётся подавать на банкротство. Активов у меня нет. Ни машины, ни квартиры»⠀
В случае, если договориться с банком не удалось, если имеются серьёзные проблемы в личном бюджете, следующий шаг – ЛИЧНОЕ БАНКРОТСТВО.
Личное банкротство
Последствия личного банкротства не самые приятные. Но порой это единственное, что позволит избавиться от долгов.⠀
Вы МОЖЕТЕ инициировать процедуру банкротства, когда:
- уверены, что не сможете исполнить обязательства в срок (потеря работы, болезнь и пр.). Сумма обязательств не важна.
- соответствуете признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и пр. (Закон «О банкротстве», п. 3 ст. 213.6)⠀
Вы ОБЯЗАНЫ инициировать процедуру банкротства, когда:
- общая сумма кредитных обязательств свыше 500.000 рублей
- платежи просрочены на срок от 90 дней
- задержки платежей еще нет, но вы знаете, что выплаты по одному из кредитов приведут к невозможности выплат по другим.
Плюсы личного банкротства:
• Кредиторы обязаны прекратить «доставать» должника любыми способами после начала процедуры банкротства.
• Начисление штрафов и процентов по кредитам прекращается.
• У банкрота не могут забрать единственное жилье (если это не ипотека), а также предметы первой необходимости.
Минусы личного банкротства:
• Портится деловая репутация, ухудшается кредитная история. Про кредиты можно будет забыть.
• Во время процедуры банкрот не имеет права тратить в месяц более 50.000 рублей (суд может одобрить большую сумму), а всем имуществом и деньгами распоряжается финансовый управляющий и суд.
• Статус банкрота даётся на 5 лет. В это время необходимо сообщать о банкротстве при обращении за кредитом. Повторно в этот срок объявить себя банкротом нельзя.
• После окончания процедуры нельзя занимать руководящие должности 3 года.
• Выезд из страны на время процедуры будет запрещён. Исключение – уважительная причина (при согласии всех участников процесса).
Денежные затраты на процедуру банкротства от 35.000 рублей, если инициатором процедуры стал должник, а не кредиторы.⠀
Итог процедуры:
- Мировое соглашение
- Реструктуризация долга
- Реализация имущества.⠀
Как вам перспективка?⠀
Не доводите до личного банкротства! Относитесь ответственно к личному бюджету!
Что ни в коем случае делать нельзя?
Даже если кредитная нагрузка велика, ни в коем случае:
1. Не плодить новые кредитные карты
2. Не брать деньги в МФО, чтобы погасить долги
3. Не скрываться от банков, а договариваться с ними
4. Не обращаться к мошенникам «антиколлекторам»⠀
Антиколлекторы обещают заёмщику решить все проблемы с долгами.⠀
Они якобы:
- проведут переговоры с банком
- окажут юридическую поддержку
- выкупят долг у банка.⠀
За эти услуги придётся выплатить до 50% оставшегося долга «антиколлекторам». По практике, через несколько месяцев эти специалисты пропадают, а долг так и висит на заёмщике.⠀
Просто задайте себе два вопроса:
1) С чего бы это банк вдруг решил простить вам долг?
2) Если антиколлектор обещает погасить за вас долг, а вы ему заплатили половину этого долга, от откуда он возьмёт остальную половину?
Не попадайтесь на удочку таких посредников.
Желаю вам решить все свои проблемы и успешно развиваться дальше!
Редакция благодарит Алексея Родина за полезные статьи! Добро пожаловать на его сайт: http://rodin.finance/
